重车损险，轻三责险 —— 浅谈大部分人买车险的误区

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重车损险，轻三责险 —— 浅谈大部分人买车险的误区

瘦高个

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于 2012-02-05 23:58 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

车损是可预估的险种，即最大风险可预估，所以应该少买或者不买，假设10万的车，就算撞报废，最大损失就是10万，最大风险可预估。不仅可预估，而且完全可控 —— 因为买得起10万的车的人，对于10万的损失，完全可以承受和承担，不会对他造成太大的影响。

而第三方责任是不可预估的，你撞人，撞车，撞多少？撞什么车？ ——这一切都是不可预估的，运气好，赔几千，运气差，赔上百万，要知道现在撞死一个人，赔偿起步价就是50万，有些新手不小心刹车当油门，大街上一幢就是好几个，运气不好跟了一辆豪华车，撞人家一个瘪塘修车就是10万起步，撞严重一点，几十万修车也不是不可能的。所以，这种风险是不可预估的，难以预先知道其最大损失的，对于这种不可预估的风险，应该尽量多保，保足！

另外性价比角度来看，车损也是性价比最低的，无论车子多旧，都是按新车的价格来估算的，所以车损最坑爹。因此，一般建议5年以上的车就不要买车损险了，小察碰无视，如果是经济型车，撞的比较严重，修车的钱接近其修好后的二手车残值的话，就不要修了，直接拉去报废，如果是好车的话，这样做有点可惜，你可以买大事故车损险——即在发生比较严重事故（车损大于2000块以上）时候，保险公司才赔偿，对于小察碰，保险公司不赔偿，这个大事故车损险，要比普通的车损险便宜很多，基本要便宜30~40%，性价比比较高。对于车龄上8年的车，车损就完全没必要保了，因为基本接近其使用寿命了，应该尽量在这种车少花钱了，只需要买较强和三责就可以了，车子坏了，小毛病修修，大毛病直接拉去报废。

至于其他的，玻璃险，划痕险之类，也是属于可控风险，也可以尽量少买或者不买，当前的情况是，中国人大部分还是第一次买车，所以都把车当个宝，划个小痕迹都心疼的要死，其实这种小痕迹划痕或者小瘪塘完全可以无视，这样才可以尽量降低在整个用车周期中的总体费用。人家发达国家，汽车很普遍，一般的经济型车(相当于我们10万上下的车)，小刮小碰都是从来都不修的，保险杠掉下来，自己那榔头敲敲，双面胶粘粘。其实这是一种很理性的做法，可以保证在车子再购买到报废的用车周期中，尽量减少用车费用。只有一些豪华车，迎宾车，出于彰显身份和礼节的要求，才要保障外观完好，刮蹭了也去补漆。

综上所述，我对买车险的建议（20万以下经济型轿车）：

第1年：
车损+三责50万+划痕
（没办法，中国人刚刚有车，第一年买车划了痕迹肯定心疼，买一个吧）

第2年~第3年：
车损+三责50万三责
（这个年份算次新车，车子小事故还是要修的，小划痕一般没感觉了）

第4年~第5年：
重大事故车损+50万三责
（车子开了这么多年，一般的小刮蹭小事故，你不会心疼了，只要不影响使用就不修了，继续开）

第5年~第8年：
50万三责
（没设么好说的了，这个年份的车，要尽量榨干其剩余价值，要尽量少投入多产出）

8年以上的车：
50万三责（这里修改错误，去除自燃险，自燃险是附加险种，必须买车损才能买自燃险（没啥好说的了，这么老的车，尽量多开，榨干其最后的价值，在它报废前尽量多开就是胜利）

以上为基本原则，再根据自己的车型是否容易被偷（一般保有量很大的车型比较容易被偷，比如普桑，帕萨特，小众车一般不容易被被偷，比如SMART，甲壳虫之类）可以适当添加盗抢险。

附各种常见险种的性价比：

车损：
购置成本10万的车为例，车损险要1000多,而且无关车子新旧，其性价比是 100000/1000=100

三责险：
50万三责的保费大约为1000块，其性价比是 500000/1000=500
30万三责的保费大约为700块，其性价比是 300000/700 = 430
至于10万、5万的三责，性价比很低，省那钱不值得

玻璃险：
一般的车的玻璃险，大约是5~10年的保费可以和车上玻璃的价值等值，所以性价比为 5~10倍，是最坑爹的险种,也就是说，除非你车一年内，有5%~10%的概率玻璃会单独破碎（注意是单独破碎，事故中破碎有车损保）你买玻璃险才是划算的，实际上，这个概率是非常低的。远小于5%。

盗抢险：
这个很难评估，这个和车子的失窃比率关系很大，性价比大约是100~400之间，如果自己的车型是保有量比较大的车型，比较容易被窃，可以考虑在新车前5年的时候买盗抢险。车子旧了，被盗概率会降低，所以5年后可以不买。

顺便提一提：为啥保有量大的车容易被偷？很简单：因为销赃容易，偷去很容易卖掉，就算整车卖不掉，拆开卖零件也很容易。小众车、高级豪华车（几百万的那种），因为销赃困难，目标明显（偷豪华车）偷车风险大，反而不容易被偷，车子是否容易被偷和车子豪华程度无关，和车辆保有量和销赃容易程度有关。

云的味道

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于 2012-02-06 10:54 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

有道理！

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想啊想

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于 2012-02-06 11:21 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

今年加强第三者责任

军号：20434 有事您说话！
杨绛先生在回答为何不离开中国时,她说:我们从来不唱爱国调.非但不唱还不爱听,但我们不愿逃跑,只是不愿意去父母之邦,撇不开自家人.我国是国耻重重的弱国,跑出去仰人鼻息,做二等公民,我们不愿意.我们是文化人,爱祖国的文化,爱祖国的文字和语言.一句话,我们是倔强的中国老百姓.

利川龙

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于 2012-02-06 13:19 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

咦,刚才顶的贴居然不见了.

重新发一次,是这么回事.

薏苡

我家的宝贝-文成云曦

发帖: 7563
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于 2012-02-06 17:34 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

哈哈，神坛有时会抽抽！

新奇军驻藏小分队军号：17731

QQ611

本人从事藏药生产工作，需要咨询购买藏药的军友悄悄话我！

乐至人

行云流水

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于 2012-02-06 19:41 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

还是20W，个人觉得差不多了。
当然常常开很野的就要再加强了……

金杏黄Q611

异想天开

让我想想

发帖: 10436
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于 2012-02-07 03:25 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

交抢+第三者（50w）的路过

军号：17303 呼号：BG6BDM
QQ613手舒法兰红！
当精神文明与肚子文明相矛盾时，咱还是先填肚子吧�.�

利川龙

发帖: 1581
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于 2012-02-07 10:58 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

五年了,只买过两回全险.另三年只有强J险.

烈火雄心

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于 2012-02-07 17:28 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

没错，车撞报废了不过几万块。撞人一处骨折就几万块，死了就是三十万起步。豪车轻轻一撞也是几万块。

曾经的苹果绿实力 0.8 QQ.军号14732.QQ:16876508
BG4LJD
我与QQ的故事

QQ挂档不够顺畅之解决方法的实践

让小Q更顺手——再做两处小改进

乐至人

行云流水

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于 2012-02-07 19:12 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

就那雅阁撞天使那新闻，赔的都够再买一雅阁了……

金杏黄Q611

异想天开

让我想想

发帖: 10436
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于 2012-02-07 19:45 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

乐至人 wrote:
就那雅阁撞天使那新闻，赔的都够再买一雅阁了……

何止啊，可以够买一打雅阁了

军号：17303 呼号：BG6BDM
QQ613手舒法兰红！
当精神文明与肚子文明相矛盾时，咱还是先填肚子吧�.�

想啊想

发帖: 662
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于 2012-02-09 11:33 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

今年还想考虑自燃险，不知大家意见如何？

乐至人

行云流水

发帖: 785
来自: 天府彭州
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于 2012-02-09 18:08 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

异想天开 wrote:

何止啊，可以够买一打雅阁了

很明显没看新闻。是那种在咋6子上就几百块搞定那种伤，但是到天使上就……

金杏黄Q611

阿拉买买提

发帖: 361
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于 2012-02-14 11:27 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

第三者责任很重要

拒绝日货！QQ6，灰太狼

鸠兹掠长江

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来自: 皖鸠兹
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于 2012-02-14 13:50 个人信息发悄悄话引用回复编辑本帖搜索发帖复制本帖收藏本帖投诉该帖

赞同啊，可行性强啊！

2009年2月14日提车奇瑞QQ311 碧海蓝舒适型
2013年12月24日订I7 1.6cvt 达喀尔棕致享版
2014年01月10日提车 4KM
2015年5月奇瑞eQ电动车

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