不会水的鱼 
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于 2016-09-01 10:00 个人信息 发悄悄话 引用回复 编辑本帖 搜索发帖 复制本帖 收藏本帖 投诉该帖
今年的6月24日，江苏省的车险中的商业险正式施行费改。这两个月以来，我一直在研究新的车险政策做，找寻其中的规律，制定对策，以适应新的市场环境。
从官方（保监会）发布的信息来看，新的车险政策相较于老政策，主要改变在于两点：1,赔付范围变大
2,费率变动
从实际情况来说，赔付范围的扩大基本就是隔靴搔痒，比如第三者责任险的赔付对象范围扩大，以前老政策中的丈夫开车撞妻子，保险公司拒赔；新的政策中，这种情况则属于赔付范围。其他的赔付范围扩大基本都是在这些细节方面的改进。
理论上来说，赔付范围扩大，对消费者来说肯定是有利的。不过出险毕竟是小概率事件，加之上面所说的那种丈夫撞妻子的事情，更是小概率中的小概率，所以绝大部分消费者对于赔付范围扩大这种改变很难有直观的感受，并且条款的改变更多在于细节，这里就不详说了。
广大车主/消费者最关心，也是最能直观感受到的变化---价格。
商业险的价格是广大车主最关心的，也是此次费改中变化最大的地方。简单概括成一句话来说就是：不出险的更便宜，出险的更贵。
话虽简单，不过其中却大有门道。
价格的改变也分2点：1.折扣改变；2.费率改变。
先说折扣，在老政策中，折扣规定的比较死，商业险折扣最低系数0.7，也就是我们常说的7折；最高系数1.3，通常称为标费上浮30%；---PS:这里说的是正常情况，有些出险太多的车子，或者过于敏感的车型，保险公司可以通过人工报批的方式使商业险折扣系数超多1.3的上限，或者直接拒保。
新政策中，0.7与1.3的限制被打破了，最低系数为0.39，最高无上限（虽说无上限，不过真的出险太多，保险公司也还是会以拒保处理，或者干脆价格高的让客户无法接受）
新政策的折扣系数的计算比老政策要复杂一些，计算公式：省份系数*渠道系数*出险系数*违法曝光系数
省份系数与渠道系数可以看成为1个系数，两者均为0.85，相乘之后就是0.7225，但并不是所有的车型都可以享受这个0.7225的系数。简单来说，国产车与合资车可以使用，但是进口车不能使用，进口车的省份与渠道系数必须是1.0。（还有一些特殊情况，某些出险多车子，或者一些特殊车型，只能使用其中一个0.85的系数，则此类车辆的省份渠道系数就为0.85=0.85*1.0）。PS:看来国家不光限制大排量车型，进口车也开始动手限制了。
曝光系数，根据出险次数而定，与出险金额无关。连续3年未出险，系数0.6；连续2年未出险，系数0.7；上年度未出险，系数0.85；上年度出险1次，系数1.0；上年度出险2次，系数1.25；上年度出险3次，系数1.5；上年度出险4次，系数2.0。。。。。。。出险5次以上的基本就要人工报批了，现在南京市场上出险达到5次以上车子很少，在此就不详写下去了。
交通违法系数，在0.9-1.5之间浮动。这个系数比较复杂，在保险公司的角度，将曝光大体分为A、B、C、D四类。简单来说，上一年度没有曝光或者只是A类曝光3次以内，可以使用0.9的系数。A类曝光简单来说就是违停，其他的闯红灯，路口变道，超速，酒驾等行为均属后三类。为了方便理解，用一个不太准确但是比较形象的解释就是闯红灯3次类似于出一次险。而且现在保险公司的核保系统直接与车管所系统挂钩，也就是说在买保险之前，就算你把曝光处理完再去买车险，你的商业险中交通违法系数这项照样下浮不了。
如果一个车子，不是进口车，连续3年未出险，上年度没有交通违法记录，那么他的商业险折扣系数就是0.7225*0.6*0.9=0.39015，也就是我们所说的3.9折。
新政策中商业险的折扣系数，只跟上面的三个条件相关，没有险种限制，原来老政策中的0.7的系数，更多时候是依靠同时投保车损险与三责险，才能使用多险别优惠系数这一项调到0.7的，新的政策中则没有这一项限制。也就是说如果车主只单独投保第三者责任险，只要符合上面的3个条件，也是可以享受到最低的0.39的折扣系数。也没有原来老政策中的指定驾驶员，限制行驶区域，团体投保优惠系数等等这些附加条件。
第二点，费率的变化。费改后，费率的变化相当大，总结起来就是跟车价无关的险种，费率没有变化；但凡跟车价有关的险种，全部改变。
商业险中跟车价无关的险种只有2个，第三者责任险与车上人员责任险（以下简称座位险）；其他的车损，划痕，玻璃，盗抢，自燃等等险种都跟车价有关。并且到目前为止，这些跟车价有关的险种费率不公开，不能像我以前说的那样，可以通过手算的方式计算出相应保费，所有险种必须通过机算。这里可以跟车主们说一下，如果你的车险距离到期时间超过40天，这时候给你的车险报价的你基本可以无视，费改后保险公司的算价系统基本一致，超过40天的车子无法通过系统的最后一步---核保通过，并且折扣系数是不准确的，报价人员只能通过估算的方式报价，并且新系统的车价有时会变动，等到车险到期40天内，你准备买的时候，往往发现跟报价员一开始给你的价格不一致（基本都是一开始的报价偏低，实际出单时价格提升）。在此提醒广大车主，购买车险的时候先确认一下自己的车险到期时间，如果超过到期时间40天，那些报价只能作为参考，切勿盲目亲信。
虽然有关车价的险种的费率不公开，不过三责险与座位险的费率不变，这样我们自己就可以通过手算倒推的方式知道自己今年商业险的折扣。最简单的方法是通过商业险保单上三责险的保费明细来确定折扣，之前的帖子我写过三责险的标准费率，这里重新写一下。6座以下个人客车，三责险标准费率：5万-666；10万-961；15万-1097；20万-1191,30万-1345,；50万-1614；100万-2102。（100万以上以及其他车型的费率我就不一一列举了，想了解的话自己上网查询江苏省车险费率, 将自己保单上三责险项目的保费除以我刚才列举的标准费率，就可以准确推算出自己今年的商业险折扣了。在结合上面所说的折扣系数的使用方法，车主可以自己验证。
这里有一点我需要强调一下，可能会有车主遇到一些折扣系数偏高的情况。这是因为现在才刚刚费改，整个车险市场相当混乱，再加上从业人员的素质不高，导致了某些乱象的发生。比如有些车子，明明不是进口车，并且连续3年没出险，只是有几次曝光，业务员跟你扯种种理由（比如车型，或者公司政策规定这些扯淡理由），导致你的商业险没法达到我上面说的应有的折扣系数。遇到这种情况，建议你换个业务员询价。很多公司给业务员的佣金与你的商业险折扣直接挂钩（多数是小公司，不过平安和太平洋一开始也有类似情况，人保到一直没有这种情况），业务员的佣金主要来自于商业险（交强险最多4%，可以忽略不计），到现在为止，很多公司也还是有这个规定，商业险折扣系数越低，给业务员的佣金越低。有一家公司就是（具体名称我就不说了），商业险折扣系数0.65以上（不含0.65），佣金25%，系数0.65以下（含0.65），佣金10%。从业务员的角度来说（素质较低的），碰到这种情况，肯定是使劲浑身解数，连蒙带骗也要让客户接受0.66以上的系数（哪怕是让客户一点钱，也比10%好多了）。虽然现在新政策，新系统，所有价格都是机算，但是不能往下改，往上调太简单了，保险公司巴不得客户多交钱，业务员这么搞，保险公司求之不得，再加上客户本身不够专业，自身信息不对称，往往会在这里吃暗亏。遇到这种情况，换个人报价，货比三家，轻松解决。
言归正传，跟这家有关的险种由于费率不公开，目前我无法得知费率具体的计算方式。不过从车损险保额上也能看出一些端倪。这次的费改，虽然表面上对于没出险的客户价格的确下降很多，从客户支出角度上看，客户的确得到实惠了。但实际上其实是明降暗升。从保险公司的角度看，保险公司不会计较一辆车子保费的升降，它们看的是大数据，它们的重点是保额与保费的比例。哪怕是你今年能够达到3.9折的优惠，在保险公司看来，它还是赚的更多。
如果你今年是3.9折，如果你出一次小险，明年的折扣就是0.7225*1.0*交通违法系数，结合你今年的保费，很多车主就不会选择报案（以前出险2次以内都是7折，车主掌握规律后基本都是把出险次数用尽），那么这个钱保险公司就等于净赚。并且大家可以对比一下去年的商业险保单，看一下你的车损险保额与车损险保费之间的比例（3年以内的车子可能还不明显），看一下是你的保额降得比例大还是你的保费降的比例大，结果一目了然。
新政策下，车损险保额不像以前，最低必须按系统车价的90%承保，而是按系统车价，每月折旧0.6%计算（年华就是7.2%，跟以前的盗抢险一样）对于车龄稍微大一点的车子，从保险公司的角度来看，车损险这一项等同于变相涨价（因为很少有车主将车损险保额赔穿，所以感觉不到），这里有一个小技巧，现在的车损险保额是系统自动带出的，带出的价格自动扣除相应的折旧，这个自动带出的保额，可以在正负30%之间浮动，商业险系数小于0.7的时候，车价每相差1万，车损险保费浮动不超过15块，有需要的车主可以自行选择是否加高自己的车损险保额。
补充一个小技巧，按目前我研究的情况，有一种方法可以将交通违法系数降低到0.9，就是买保险前4个月以上提前将曝光处理掉，经过试验，此方法可行。也就是说隔三差五的检查一下自己的车辆曝光，发现有就交掉，迟交早交都是同样价格，没必要拖到最后。不过此方法只适用于目前政策，以后这个会不会被封杀，我也没发保证，就目前而言是可行的。
大家对这次费改的明降暗升也别太过悲观，车险市场不是被一家公司垄断的，南京现在有30多家车险公司，目前的新政策，新规矩，有种种不合理甚至十分霸道的地方，不过有竞争的市场永远不怕霸道的规矩，上一次的政策重大改革是2009年的6月19日，那时候价格涨幅有的比现在还离谱，随着时间的推移，市场的竞争，最终形成了2016年6月24日以前的市场行情。所以对于这次所谓的“改革”，我们所要注意的是不做出头鸟，根据游戏规则做好相应对策，坐等市场竞争，随着时间推移，竞争加剧，经验的积累和对策的研究，最终得到实惠的还是我们消费者（前提是市场不被联合垄断）。
军号:3911
宝贝别哭 你的眼泪是我的珍珠，
掉一颗我都会心痛的要命.
你不要哭，答应我，
你要是很坚强，永远都不要哭，
别弄丢我的珍珠，让它们在你心里发光.
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